{"id":744,"date":"2007-05-01T21:14:27","date_gmt":"2007-05-01T20:14:27","guid":{"rendered":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/2007\/05\/01\/dumme-nordmenn-og-troll-til-banker\/"},"modified":"2009-03-29T22:36:56","modified_gmt":"2009-03-29T21:36:56","slug":"dumme-nordmenn-og-troll-til-banker","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/2007\/05\/01\/dumme-nordmenn-og-troll-til-banker\/","title":{"rendered":"Dumme nordmenn og troll til banker"},"content":{"rendered":"

I g\u00e5r sto det om raffe spareprodukter i VG<\/a>. Og det er jammen verdt en blogg.<\/p>\n

Overskriften helspeiler selvsagt p\u00e5 eventyret om dumme menn og troll til kjerringer<\/a>. For like rundlurt som mennene er nordmenn som inng\u00e5r avtaler om sparing i slike produkter, og like troll som kjerringene er bankene som selger – gjerne overselger – disse produktene til folk som ikke skj\u00f8nner filla av hva det er de setter pengene sine i.<\/p>\n

Disse produktene er det bare bankene som tjener feite, risikofrie kroner p\u00e5. Og det b\u00f8r de f\u00e5 bes\u00f8k av bj\u00f8rkefuten for, bankene, likes\u00e5 mye som kjerringene fikk det. Det en del banker har gjort – det gjelder ikke bare DnBNor som er hovedeksempelet i VG – er f\u00f8lgende:<\/p>\n

Du har 100.000 kroner, som du vil spare.<\/p>\n

“\u00c5\u00c5\u00c5!”<\/em>, sier banken, “vil du det! Men da har jeg et knakende gode forslag til deg. Uten risiko kan du tjene masse penger, bare du er lur. Jeg skal forklare deg hvordan!”<\/em><\/p>\n

“Uten risiko, med garantert avkastning, stort potensial!”<\/em>, h\u00f8rer du, og smiler som sola til banken. Da tar bankmannen p\u00e5 seg solbriller, for\u00f8vrig, for som alle vet s\u00e5 sprekker troll i sola, s\u00e5 dermed m\u00e5 han v\u00e6rt forsiktig.<\/p>\n

“For at du virkelig skal ha mulighet til \u00e5 tjene masse penger, skal du f\u00e5 l\u00e5ne 300.000 til av meg”<\/em>, sier den snille bankmannen. “Renten er bare 7%”<\/em>.<\/p>\n

Og du er med, nordmann, selvsagt er du det. Vi bor tross alt i et land der mange tror det er mulig \u00e5 bli rik av \u00e5 spille p\u00e5 Lotto eller spilleautomater. Dette virker jo mye tryggere, det er tross alt en seri\u00f8s stor norsk bank i den andre enden. Faktisk den aller st\u00f8rste og dermed sikkert den mest seri\u00f8se. Ikke sant?<\/p>\n

Slik blir regnestykket:<\/p>\n

Du l\u00e5ner 300.000 til 7% rente.
\nDu setter 330.000 p\u00e5 h\u00f8yrentekonto, og 70.000 i et fond som kan gi sv\u00e6rt god avkastning.<\/p>\n

P\u00e5 h\u00f8yrentekontoen din f\u00e5r du 5% av banken. Og du forventer da at du skal f\u00e5 h\u00f8y avkastning p\u00e5 fondet. Som fors\u00e5vidt garanterer at du ikke skal tape pengene, alts\u00e5 du vil f\u00e5 en avkastning p\u00e5 0 og oppover. Noe som for\u00f8vrig ogs\u00e5 vil si at du har kappet av potensiell avkastning oppover, for det \u00e5 sikre seg minimum 0, det koster penger. Det er innebakt en opsjon i produktet, og den koster alltid penger.<\/p>\n

The first law of finance:<\/strong> There is no such thing as a free lunch.<\/p><\/blockquote>\n

Slik blir da den \u00e5rlige avkastningen:<\/p>\n

Rentekostnad p\u00e5 l\u00e5n: 21.000 kroner
\nRenteinntekt p\u00e5 innskudd: 16.500 kroner<\/span>
\nResultat: -4.500 kroner\/\u00e5r<\/strong><\/p>\n

Men s\u00e5 kommer bankh\u00e5ndverket til sin rett. De skal nemlig ha gebyr, 3% av innskuddet i fondet. Det blir ytterligere -2.100 kroner. I tillegg skal de sikkert ha gebyr for l\u00e5net, dessuten sikkert gebyr for hver rentebetaling og s\u00e5 videre – VG opererer med totalt 6% i gebyrer, som kommer til fradrag f\u00f8r du plasserer pengene. Mitt eksempel er alts\u00e5 SNILT.<\/p>\n

Om du ombestemmer deg, skal de garantert ha gebyrer for det, som gj\u00f8r at du taper penger om du ser skriften p\u00e5 veggen og vil g\u00e5 bort fra avtalen.<\/p>\n

I utgangspunktet har du alts\u00e5 tapt 6.600 kroner<\/strong> dersom du ikke f\u00e5r noen avkastning p\u00e5 fondet.<\/p>\n

Hva m\u00e5 du s\u00e5 ha i \u00e5rlig avkastning p\u00e5 fondet, dersom du skal g\u00e5 i null? Jo, da m\u00e5 du ha 6.600\/70.000 eller 9,4%<\/strong>.<\/p>\n

Om du skal ha samme avkastning som du ville f\u00e5tt om du satte dine 100.000 p\u00e5 h\u00f8yrentekonto, m\u00e5 du ha (6.600+5.000)\/70.000 eller 16,6%<\/strong>. Alts\u00e5, f\u00f8rst n\u00e5r du har en avkastning p\u00e5 16,6% p\u00e5 dette eminente fondet, har du tjent like mye som om du hadde satt alle pengene p\u00e5 h\u00f8yrentekonto til 5%.<\/p>\n

Vel har aksjemarkedene g\u00e5tt bra i det siste, men n\u00e5r du m\u00e5 ha en avkastning p\u00e5 16,6% for \u00e5 v\u00e6re likt med om du bare hadde plassert pengene p\u00e5 h\u00f8yrentekonto, sier det alt om at dette er en elendig deal for kundene og en knakende god deal for bankene.<\/p>\n

Klagerett har du ikke, Bankklagenemda<\/a> har i en prinsippavgj\u00f8relse sagt at “Nemnda fant ikke \u00e5 kunne g\u00e5 inn p\u00e5 det valg av modell og premisser som l\u00e5 til grunn for beregningene”<\/em>. Det har st\u00e5tt med liten skrift at dette er risikoen. Men er du ikke proff innen finans, sitter det et troll av en bankmann der og lover gull og gr\u00f8nne skoger, s\u00e5 sitter du som dum kunde med skjegget i postkassa. Selv om DnBNor har innr\u00f8mmet i e-post til Dine penger at produktet har negativ forventet avkastning. Det markedsf\u00f8res like fullt som risikofrie investeringer<\/a>.<\/p>\n

Selv har jeg f\u00e5tt tilbud om et slikt produkt, men klarte selvsagt \u00e5 styre unna. Om jeg hadde gjort det om jeg var helt uten kunnskap om finans? Kanskje ikke. Kanskje jeg sannsynligvis hadde hoppet p\u00e5, som veldig mange har gjort, og i dag sitter med svarte-Per. Det er beregnet at 150.000 har kj\u00f8pt slike spareprodukter. Utest\u00e5ende er totalt 43,7 milliarder kroner per februar 2007.<\/p>\n

Mitt r\u00e5d er \u00e5 bare forutsette at bankmenn som selger Soria Moria slott, prinsessen og halve kongeriket tilsynelatende uten risiko er troll<\/span>, <\/span>trolL<\/span>, troLL<\/span>, trOLL<\/span>, tROLL<\/span>, TROLL<\/span><\/strong>!<\/span> Og styre unna til du har sjekket med noen som faktisk skj\u00f8nner hva det dreier seg om. Samt huske at det ikke finnes noen gratis lunsj \u00e5 f\u00e5 kj\u00f8pt.<\/p>\n

(Eksempelet er stilisert i forhold til det VG har i papirutgaven, som sikkert er mer presist og ser enda verre ut. Grunnen til at jeg ikke bruker det er at jeg ikke skj\u00f8nner gebyrberegningene helt.)<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

I g\u00e5r sto det om raffe spareprodukter i VG. Og det er jammen verdt en blogg. Overskriften helspeiler selvsagt p\u00e5 eventyret om dumme menn og troll til kjerringer. For like rundlurt som mennene er nordmenn som inng\u00e5r avtaler om sparing i slike produkter, og like troll som kjerringene er bankene som selger – gjerne overselger […]<\/p>\n","protected":false},"author":29,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[188],"tags":[143,90,433],"class_list":["post-744","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-personlig-konomi","tag-dumskap","tag-finans","tag-personlig-konomi"],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/744","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/users\/29"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=744"}],"version-history":[{"count":0,"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/744\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=744"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=744"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/iskwew.com\/blogg\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=744"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}